In einem Schadensfall prüft die Versicherung zuerst, ob die gegnerischen Ansprüche gerechtfertigt sind. Wird diese häufige Streitfrage vor Gericht geklärt, übernimmt die Versicherungsgesellschaften die Prozess- und Anwaltskosten. Bei verletzten Personen erstattet sie die Behandlungskosten und bezahlt die Rehabilitation. Auch lebenslange Renten gehören zu den Versicherungsleistungen.

Die Haftpflicht kommt für Sachschäden auf, sie zahlt die Kosten für eine Wiederbeschaffung des Gegenstandes bzw. die Reparaturkosten. Alle Versicherungszahlungen sind jedoch auf die Höhe der Deckungssummen begrenzt, die in den Verträgen vereinbart werden. Preisgünstige Tierhalterhaftpflichtversicherungen gibt es bei vielen Versicherern.

Die Tarife für eine Jahresversicherung beginnen bei ca. 30 Euro. Vergleichen Sie die Angebote genau und achten Sie vor allem auf die ausreichende Höhe der Deckungssumme. In den Versicherungsschutz sollten auch fremde Tiersitter und Kinder eingeschlossen sein.

Eine Möglichkeit, mit der Sie vergleichen können, ist die Nutzung des Internets. Auf http://guenstigere.com/tierhalterhaftpflicht/ beispielsweise, können Sie auf einfache Weise verschiedene Anbieter vergleichen, und sich somit den für Sie besten Tarif heraussuchen.

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Diese Versicherungen sollte jeder haben

Kleine Unachtsamkeiten können Sie in den finanziellen Ruin treiben. Beschädigen Sie unabsichtlich das Eigentum anderer oder verletzen gar Menschen, können enorme Schadensersatzforderungen auf Sie zukommen. Eine Haftpflichtversicherung übernimmt diese. Für einen geringen Jahresbeitrag schützen Sie sich vor sämtlichen Gefahren. Bei Bedarf können Sie auch Familienmitglieder inklusive Kinder miteinbeziehen. Eine gute Investition stellt auch eine Rechtsschutzversicherung dar, die es für verschiedene Bereiche wie Arbeits- oder Mietrecht gibt. Streitigkeiten in diesen Feldern können Ihre Existenz bedrohen. Mit einer entsprechenden Police setzen Sie Ihr Recht durch, die Kosten für Anwalt und Gericht begleicht der Versicherer. Bei diesen beiden Bereichen gilt das Gleiche wie bei allen Versicherungen: Vergleichen Sie Tarife, können Sie viel Geld sparen. Zudem sollten Sie von den Erfahrungen anderer Verbraucher profitieren, indem Sie deren Einschätzungen zu Anbietern lesen (mehr dazu auf http://www.awd-erfahrung.de). Es geht nämlich nicht nur um den Preis, sondern auch darum, wie Versicherer Schadensfälle abwickeln.

Krankheiten, Verletzungen: Verhindern Sie finanzielle Not

Auch wenn Sie noch jung und gesund sind, sollten Sie immer an die Gefahr körperlicher Beeinträchtigungen denken. Schwere Krankheiten oder Unfälle können nicht nur Lebensqualität rauben, sondern auch zu Geldsorgen führen. Verlieren Sie beispielsweise Ihre Arbeitsfähigkeit, hängen Sie wahrscheinlich dauerhaft von staatlichen Almosen ab. Die Zahlungen der gesetzlichen Rentenversicherung reichen längst nicht aus. Deswegen raten Versicherungsexperten dazu, unbedingt eine Berufsunfähigkeitspolice abzuschließen. Können Sie nicht mehr arbeiten, erhalten Sie eine monatliche Rente. Bei der Vertragsvereinbarung sollten Sie darauf achten, dass Sie diesen Betrag hoch genug ansetzen. Auch für den schlimmsten Fall, nämlich den eigenen Tod, sollten Sie Vorsorge leisten. Das gilt zumindest dann, wenn Sie einen Ehepartner und Kinder haben. Es empfiehlt sich eine Risikolebensversicherung, die an ihre Angehörigen eine bestimmte Summe auszahlt.

Ausreichender Versicherungsschutz für ein beruhigtes Leben

Mit Versicherungen sorgen Sie für Situationen vor, die Sie finanziell nicht stemmen können. Das gilt zum Beispiel bei Schadensersatzforderungen infolge unachtsamen Handelns: Eine Haftpflicht begleicht diese. Mit einer Rechtsschutzpolice können Sie sich gegen Arbeitgeber oder Vermieter zur Wehr setzen. Auch die Konsequenzen gesundheitlicher Schäden sollten Sie versichern. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung verhindert die Abhängigkeit von Sozialleistungen, mit einer Risikolebensversicherung schützen Sie Ihre Angehörigen.

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Sinnvoll Investieren in Aktien, Fonds und Co.: Tipps und Tricks

Kapitalanleger können einiges tun, um richtig zu investieren und das Verlustrisiko zu minimieren. Zu den wichtigsten Ratschlägen für Anleger gehört es, die Risiken zu streuen, sich also nicht allein auf eine einzige Geldanlage zu verlassen. Ob Aktien, Anleihen, Fonds oder Immobilien: Die Vielfalt an verschiedenen Investmentmöglichkeiten sollte von Anlegern ausgenutzt werden, denn je besser und sinnvoller das eigene Geld auf verschiedene Anlageformen verteilt wird, umso geringer ist das Risiko, in Krisenzeiten große Verluste einzufahren. Neben einer breiten Streuung des Kapitals ist es zudem wichtig, dass Anleger nur Verständliches erwerben. Wer also nicht genau erklären kann, worin das Geschäft eines Unternehmens eigentlich besteht, sollte besser die Finger von diesem Finanzprodukt lassen und sich in anderen Bereichen umsehen. Auch die ganz persönliche Abwägung von Verlustrisiken spielt eine Rolle. So hat eine alleinstehende Person andere Ansprüche und eine andere Risikoanalyse als ein Familienvater und sollte daher auch eine andere Mischung an Finanzanlagen bevorzugen.

Im Zweifel: Unabhängige Finanzberater in Anspruch nehmen

Insbesondere unerfahrene Anleger sollten bei Zweifeln und offenen Fragen eine unabhängige Finanzberatung in Anspruch nehmen. Diese ist nicht nur in der Lage, den finanziellen Spielraum eines Anlegers zuverlässig zu analysieren und eine Risikoanalyse zu erstellen, sondern kann auch mit Rat und Tat zur Seite stehen, wenn es darum geht, die richtige Anlageform auszuwählen. Grundsätzlich gilt jedoch, dass Anleger keine Wunder erwarten dürfen, sondern stattdessen bescheiden bleiben sollten. Bei der Geldanlage sollte daher immer die Faustregel beachtet werden: Je höher die Rendite, desto höher ist das Risiko, Verluste zu machen. Anlagen, die weitaus mehr als den durchschnittlichen Tagesgeldzins versprechen, sind daher immer mit Vorsicht zu genießen.

Investieren leicht gemacht

Wer sich ausreichend Zeit nimmt, um verschiedene Anlageformen kennen zu lernen und um zu lernen, die eigenen finanziellen Fähigkeiten sicher einzuschätzen, kann das Verlustrisiko beim Investieren minimieren und kontinuierliche Gewinne einfahren. Eine unabhängige Finanzberatung kann zusätzlich mit Rat und Tat zur Seite stehen.

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Männer und Frauen von nun an gleich

Die Entscheidung des Europäischen Gerichtshofes hat vor allem politische und ethische Hintergründe. Zu einer gesetzlichen Verpflichtung zu Unisex-Tarifen kam es vor allem durch den politischen Willen Europas. Männer und Frauen sollen demnach gleich behandelt werden. Die Berücksichtigung des Geschlechts von Versicherten als Risikofaktor sei diskriminierend und mit dem in Art. 21 und Art. 23 der EU-Grundrechtscharta verankerten Grundsatz der Gleichheit von Frauen und Männern unvereinbar. Allerding bezieht sich das neue Unisex-Gesetz nur auf Neuverträge. Kunden, die ihren Vertrag vor dem 21.Dezember 2012 abgeschlossen haben, sind von der Tarifänderung nicht betroffen. Alle Mitgliedstaaten mussten sich bis zum 21. Dezember 2012 dem neuen Gesetz anpassen. Seit diesem Tag wurden nun einige Versicherungen für Männer und Frauen teurer – aber andere wiederum auch günstiger.

Keine geschlechtsspezifischen Belohnungen mehr

Die Versicherungsbeiträge werden nach den unterschiedlichsten Kriterien bestimmt. Unter anderem auch nach Geschlecht. Von nun an werden Frauen zum Beispiel nicht mehr für ihre vorsichtige Fahrweise und weniger Unfälle von ihren Kfz-Versicherern durch niedrigere Tarife belohnt. Und Männer, die bisher noch günstig zum Beispiel bei einer privaten Krankenversicherung wegkamen, weil sie Ärzte weniger häufig konsultieren als Frauen, dürfen von nun an auf einen „Zuschlag“ von bis zu 35 Prozent bei einem Neuabschluss rechnen.  Im Schnitt würden die Beiträge steigen, weil der Geschlechter-Mix als neues Risiko in die Kalkulation eingehe, so der Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft. Weiterführende Informationen zum Thema Unisex-Tarife gibt es beispielsweise bei AWD.

Tarifcheck ist sinnvoll

Wer schon eine Police hat, ist vom Urteil nicht betroffen, dennoch ist ein Tarifcheck sinnvoll, da eventuell  gleiche oder bessere Leistungen für geringere Beiträge zu bekommen sind. Für alle Neuabschlüsse gilt: Die Tarife der verschiedenen Versicherer ganz genau überprüfen und miteinander vergleichen.

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Goldfonds als Alternative zum physischen Golderwerb

Viele private Anleger haben in den vergangenen Monaten Gold neu für sich entdeckt. So wurden Goldbarren oder auch Goldmünzen per Sofortüberweisung gekauft, da Gold gern als physische Anlage gekauft wird. Nicht umsonst nannte es Jens Weidmann, der Chef der Deutschen Bundesbank, kürzlich einen “zeitlosen Klassiker”. Eine im Auftrag der Postbank vom Institut für Demoskopie Allensbach durchgeführte Studie kam kürzlich zu dem Ergebnis, dass ein überwiegender Teil der Verbraucher Gold inzwischen für sicherer hält als Festgeld, Aktien oder die Riesterrente. Das spiegelt sich auch in der Entwicklung des Goldpreises wider, der jüngst ein neues Rekordhoch erreichte. Doch wenn Sie in Gold investieren wollen, sind Sie heute nicht mehr allein auf den Kauf von Goldbarren oder Münzen angewiesen. Vielmehr gibt es Alternativen, mit denen Sie auch die mit Transport und Lagerung physischen Goldes verbundenen Probleme umgehen können. Eine beliebte Möglichkeit sind Goldfonds, bei denen die Fondsanbieter mit dem Geld ihrer Anleger Goldbarren kaufen. Heute halten Goldfonds weltweit bereits rund 2500 Tonnen des begehrten Edelmetalls – etwa fünfmal mehr als die Europäische Zentralbank besitzt. Da reine Goldfonds allerdings in Deutschland nicht zugelassen sind, erwerben inländische Goldfonds auch Staatsanleihen und Zertifikate. Zwar können Anleger beispielsweise an der Züricher Börse auch reine Goldfonds Schweizer Anbieter kaufen, doch kann dies insofern zu Problemen führen, als die deutschen Finanzbehörden diese Fonds möglicherweise nicht als Investmentfonds anerkennen. In der Folge müssten Veräußerungsgewinne durch den Anleger versteuert werden.

ETC-Papiere, Zertifikate und Goldaktien

Eine beliebte Alternative zum Kauf von Gold sind Gold-ETCs. Bei den “Exchange Traded Commodities” handelt es sich dem Begriff nach um an der Börse gehandelte Rohstoffe. Praktisch geschieht dies, indem Anleger über ETC-Papiere Ansprüche auf Gold-Lieferungen erwerben. ETC-Papiere sind jedoch Inhaberschuldverschreibungen und als solche mit Ausfallrisiken behaftet. Bei einer Pleite des ETC-Emittenten verlören die Investoren ihr Geld. Wer sich für ETC-Papiere interessiert, sollte daher auf die Details achten – beispielsweise darauf, dass die Papiere mit physischem Gold unterlegt sind, sodass gegebenenfalls eine Auszahlung in Gold erfolgen könnte. Der Goldpreis lässt sich auch mit Zertifikaten nachbilden, und das meist relativ kostengünstig. Gleichwohl sollten Anleger auf die Gebühren achten, wie etwa Börsengebühren beim Kauf an der Börse oder Managementgebühren. Zertifikate ohne Endfälligkeit haben den Vorteil, dass zum Ende der Laufzeit nicht wieder neue Papiere gekauft werden müssen. Als weitere Alternative zum Goldkauf sind auch Goldaktien, die Aktien der Betreiber von Goldminen, sehr beliebt. Denn je höher der Goldpreis steigt, umso besser entwickelt sich typischerweise das Geschäft dieser Unternehmen. Allerdings sollten Sie sich vor dem Kauf von Goldaktien möglichst genau über die jeweilige Gesellschaft informieren: Wer zu wenig Gold findet, kann auch bei Rekordpreisen Pleite machen. Falls Sie gerade keine größere Summe übrig haben, können Sie auch entsprechende Sparpläne nutzen, mit denen Sie sukzessive Ansprüche auf die Auslieferung einer bestimmten Menge Gold erwerben. Diese Sparpläne sind allerdings oft mit hohen Gebühren und relativ langen Mindestlaufzeiten verbunden.

Goldinvestments sorgfältig planen

Gerade bei einem auch emotional so stark besetzten Thema wie Gold sollten Sie sich nicht dazu verleiten lassen, auf eine sorgfältige Planung Ihres Investments zu verzichten. Überlegen Sie genau, was Sie mit Ihrem Goldkauf bezwecken wollen und wählen Sie dann den Weg, der Ihren Anforderungen am besten gerecht wird – ganz gleich, ob es sich dabei um Goldbarren und Münzen,  oder um Goldfonds, ETC-Papiere, Goldaktien, Zertifikate und Sparpläne handelt.

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Für wen lohnt eine private Rentenversicherung

Eine private Rentenversicherung empfiehlt sich unabhängig davon, ob Sie als Arbeitnehmer, Selbstständiger oder Freiberufler tätig sind. Da beim Abschluss einer Rentenversicherung auf Gesundheitsfragen verzichtet wird, kann diese auch bei bestehenden Krankheiten zum Schließen einer späteren Versorgungslücke genutzt werden. Dabei gilt immer, je früher Sie eine private Rentenversicherung abschließen desto besser. Vereinbaren Sie beim Abschluss der Versicherung am besten eine Rentengarantiezeit. Diese kostet nur wenig und Ihre Angehörigen erhalten im Falle Ihres Todes noch für den gesamten Zeitraum die monatliche Rente ausgezahlt. Achten Sie darauf, dass auch die während der Laufzeit erwirtschafteten Überschüsse an die Hinterbliebenen ausgezahlt werden. Sollten Sie sich bezüglich der Leistungen unsicher sein, empfiehlt sich eine Prüfung der Verträge durch die Verbraucherzentrale.

Rentenversicherungen mit Dynamik

Bezüglich der Rentenzahlungen sind besonders Verträge mit einer volldynamischen Auszahlung interessant. Hierbei zahlt die Versicherung zwar anfangs eine etwas geringere Rente, die jedoch im Laufe der Jahre ansteigt. Der große Vorteil dabei ist, dass es im Gegensatz zu den anderen Formen der Auszahlung zu keinerlei Rentenkürzungen kommen kann. Bei den meisten Versicherern können Sie auch eine private Rentenversicherung mit eingebauter Dynamik abschließen. Allerdings sind diese nicht unbedingt zu empfehlen. Denn bei jeder Anpassung des Beitrags berechnet der Versicherer neue Abschlusskosten. Dazu wird die Berechnung der späteren Rente durch die steigenden Beiträge erschwert.

Rentenlücken mit einer privaten Rentenversicherung schließen

Eine private Rentenversicherung ist ideal dazu geeignet, um eine spätere Versorgungslücke bei der Rente zu schließen. Dank des Garantiezinses wissen Sie bereits beim Abschluss des Vertrages, welche Rente Sie später erhalten werden. Durch die zu erwartenden Überschüsse kann sich die monatliche Rente entsprechend erhöhen. Um die für Ihre Bedürfnisse passende Versicherung zu finden, sollten Sie sich ausreichend Zeit lassen und die vorhandenen Angebote genau miteinander vergleichen oder eine Beratung durch beispielweise AWD in Anspruch nehmen.

Sinkende Renditen als Folge der Anleihekäufe

Bereits jetzt liegt die Inflation innerhalb der Europäischen Union bei etwa zwei Prozent. Betrachtet man sich die Zinsen der verschiedenen Anlagemöglichkeiten, so sind viele gerade mal dazu geeignet, einen Verlust zu verhindern. Bei vielen Tagesgeldkonten liegt der Zinssatz derzeit deutlich unter zwei Prozent, sodass der Anleger sogar Geld verliert. Auch wer sein Geld auf einem Festgeldkonto anlegt, schafft es oftmals gerade noch, den Wert des angelegten Kapitals zu erhalten. Für den Fall, dass die Inflation aufgrund der Anleihekäufe durch die EZB nochmal ansteigt, droht den meisten Anlegern ein massiver Verlust. Wer dies verhindern möchte, muss in jedem Fall auf andere Anlagemöglichkeiten ausweichen.

Kapital renditestark anlegen

Wenn Sie Ihr hart verdientes Geld gegen eine Preissteigerung schützen möchten, sollten Sie sich über die zur Verfügung stehenden Möglichkeiten von einem Fachmann beraten lassen. Eine professionelle Beratung z. B. durch das Thomas Lloyd Vermögensmanagement gibt Ihnen die Möglichkeit die genau für Ihren Bedarf passende Anlage zu finden. Solche Finanzdienstleister sind besonders auf dem Sektor der erneuerbaren Energien tätig und investieren in zukunftsträchtige nachhaltige Unternehmen, deren Entwicklung relativ sichere Renditen versprechen. Dies ermöglicht eine unabhängige Beratung und individuelle Lösungen, die sich unabhängig vom vorhandenen Vermögen, an Ihrem Bedarf orientieren. Zu den Leistungen des Vermögensmanagements gehört die Bewertung und Verwaltung des Privat-, Familien- oder Stiftungsvermögens. Somit erhalten auch private Anleger den Zugang zu einer weltweiten, offenen Investitionsstruktur.

Anleger müssen umdenken

Die sicheren Anlageformen wie Tages- oder Festgeld werden künftig kaum noch in der Lage sein, eine ansprechende Rendite zu erzielen. Möchten Sie auch künftig mit Ihrem Kapital eine attraktive Rendite erzielen, ist es erforderlich, auf andere Anlageformen auszuweichen. Aufgrund der Vielzahl an Möglichkeiten sollten Sie sich dabei in jedem Fall von einem unabhängigen Fachmann beraten lassen.

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Kreditfinanzierung des Fahrzeugkaufs

Wer sich für ein Darlehen zur Finanzierung des neuen Autos entscheidet, geht kein Risiko ein. Denn er erwirbt, anders als beim Leasing, das Fahrzeug vollständig und auch die Höhe der Ratenzahlung steht bei einem typischen Autokredit von Anfang an fest. Denn bei dieser Finanzierungsart werden üblicherweise Darlehensverträge abgeschlossen, bei denen der Zinssatz über die gesamte Laufzeit des Kredites festgeschrieben wird. Für alle Verbraucher, die das gekaufte Auto lange fahren möchten, ist der Kauf auf Kreditbasis besonders empfehlenswert. Voraussetzung für einen vorteilhaften Kauf ist gerade bei größeren Autos mit entsprechend hohen Kaufpreisen, dass eine Anzahlung in ausreichender Höhe geleistet werden kann. Bei der Kreditfinanzierung müssen Kunden darüber hinaus beachten, dass in der Regel das Fahrzeug als Sicherheit eingesetzt werden muss: Die Bank behält den Fahrzeugbrief so lange ein, bis die letzte Ratenzahlung erfolgt ist.

Autoleasing als Alternative

Üblicherweise werden Firmenwagen eher geleast als Privatwagen. Denn bei einem Leasing von Firmenwagen können die Leasingraten als Betriebsausgaben von der Steuer abgesetzt werden, diese Möglichkeit besteht für Privatleute nicht. Für sie kann es dennoch interessant sein, ein Auto zu leasen. Wer gerne stets neue Modelle fährt und deswegen nach wenigen Jahren das Auto gegen eine neueres eintauschen möchte, kann beim Leasing die Fahrzeuge tauschen. Allerdings darf dabei nicht vergessen werden, dass natürlich immer die Gefahr besteht, bei Überschreitung des Kilometerstands und/oder Beschädigungen am Fahrzeug Nachzahlungen in teilweise beachtlicher Höhe leisten zu müssen. Auf der anderen Seite profitieren Kunden beim Autoleasing von einem umfangreichen Servicepaket, das in der Regel Bestandteil des Leasingvertrages ist: So sind oft günstige Versicherungen, Leihwagen bei Werkstattaufenthalten und attraktive Garantien vorgesehen.

Entscheidungskriterien für Autoleasing oder –finanzierung

Wer vor der Frage steht, ob er sein neues Fahrzeug leasen oder mit einem Autodarlehen finanzieren soll, muss sich zunächst fragen, wie viel Geld er für eine Anzahlung aufbringen kann und wie lange er voraussichtlich das Auto fahren möchte. Wenn nur ein relativ kleiner Betrag zur Verfügung steht und nach wenigen Jahren bereits ein Fahrzeugwechsel geplant ist, stellt das Leasing die bessere Alternative dar. Ein Mietwagenvergleich, das wird auch empfohlen von Experten, ist die beste Vorbereitung für den Vertragsabschluss.

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Der herkömmliche Weg

Der herkömmliche Weg einer Unternehmensfinanzierung ist neben dem der Finanzierung über eine Bank die Beteiligung einer dritten Person oder eines anderen Unternehmens. Hier bietet das Gesellschaftsrecht eine Reihe unterschiedlichster Beteiligungsformen. Es kommt darauf an, in welcher Form der Unternehmensinhaber bereit ist, eine dritte Person in den Geschäftsbetrieb einzubeziehen und ihr Mitsprache- und Entscheidungsrechte zuzugestehen. In diesem Fall kann der Dritte in der GmbH Gesellschafter werden und übernimmt gegen Zahlung des entsprechenden Kaufpreises einen Gesellschaftsanteil. Er kann seine Rolle aber auch auf die eines stillen Gesellschafters beschränken, der nur Kapital einbringt und sich ansonsten aus der Unternehmensführung heraushält. Aktiengesellschaften beschaffen sich neues Kapital durch die Herausgabe neuer Aktien. Dies hat den Vorteil, dass sich die Beteiligung Dritter ebenfalls auf die reine Beteiligung beschränkt und die Aktionäre ihre Mitspracherechte allenfalls im Rahmen der Hauptversammlungen wahrnehmen können.

Das Mezzaninekapital

Eine weitere Variante der Unternehmensfinanzierung ist die des Mezzaninekapitals. Hier bringen private Kapitalgeber Kapital in ein Unternehmen ein, das sich weniger an den Richtlinien einer Bankenfinanzierung orientiert und bewusst auf die mit einer Beteiligung einhergehenden Risiken abstellt. Diese Unternehmensfinanzierung mit Risikokapital eignet sich vor allem auch für Unternehmensgründer mit einer innovativen Geschäftsidee, die wirtschaftliches Potential verspricht, aber über eine reine Bankenfinanzierung nicht zum Zuge kommen würden. Auch sind die Konditionen, unter denen das Kapital für eine solche Unternehmensfinanzierung zur Verfügung gestellt wird, flexibler und mehr auf die konkrete Situation des Unternehmens ausgerichtet. Der Profit der Kapitalgeber ist mehr langfristig angelegt. Man geht davon aus, dass ein Unternehmen gerade in der Anfangsphase nur wenig Ertrag ausschüttet und alles verfügbare Kapital in den Aufbau investiert, aus dem sich dann langfristig eine angemessene Rendite ergibt. Die Konditionen der Beteiligung sind im Übrigen frei verhandelbar. Erfahren Sie hier mehr.

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Die Risiken lassen nach dem „Gesetz der großen Zahl“ kalkulieren, so dass die Versicherten geringe Beiträge (Prämien) einzahlen, aus denen dann, auf Gegenseitigkeit, die Schadensfinanzierung erfolgt. Der Pionier der Versicherungswissenschaft Alfred Manes (1877-1963) definierte den Begriff der Versicherungen wie folgt: “Beseitigung des Risikos eines Einzelnen durch Beiträge von Vielen“. Die Versicherungsbranche wird auch als Assekuranz bezeichnet. Deutschand ist der fünftgrößte Versicherungsmarkt weltweit.

Gesetzliche Grundlage der Versicherungen

Das Gesetz über den Versicherungsvertrag vom 30.05.1908 wurde im November 2007 durch das Gesetz zur Reform des Versicherungsvertragsrechts reformiert und regelt als gesetzliche Grundlage des Versicherungsmarktes seit 2008 in der BRD alle Rechte und Pflichten der Versicherer und Versicherungsnehmer. Hier sind vor allem auch die Allgemeinen Geschäftsbedingungen, die Inhalte jedes Vertragsabschlusses sind, formuliert.

Bereiche der Versicherungen – Individual- und Sozialversicherungen

Privatrechtliche Versicherungsverträge werden als Individualversicherungen bezeichnet. Die Sozialversicherungen erfolgen auf Gesetzesgrundlage zur umfassenden sozialen Sicherung der Arbeitnehmer unseres Landes. Bei Individualversicherungen werden die Vertragsabschlüsse auf freiwilliger Basis geschlossen. Jedoch ist die Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung, die gesetzlich vorgeschrieben ist, davon ausgenommen (werden dennoch als privatrechtliche Versicherungen abgeschlossen).
Der Risikoumfang der Versicherungen ist für die jeweilige Prämie (Beitrag) maßgebend. Das heißt, die Beiträge sind gegenüber den Risikofaktoren, zu denen das Alter bei Abschluss der Versicherungen, Geschlecht und Krankheiten gehören, gleichwertig und sind vom Selbstbehalt (Selbstbeteiligung bzw. Zuzahlung) abhängig. Der Selbstbehalt ist die Summe, die der Versicherte im Schadensfall selbst trägt – es kann sich dabei um einen festen Betrag pro Schadensfall oder pro Jahr handeln. Betrachtet man die Gefahren bzw. Risiken, die entstehen können, ergeben sich daraus Versicherungen für Personen, Güter, Vermögen und Haftpflicht. Das heißt, es ergeben sich die Sparten Personen- und Sachversicherungen.
Zu den Versicherungen für Personen gehören die Lebensversicherungen (Kapital- und Risiko-Versicherungen), Berufsunfähigkeitsversicherungen, Kinder-Invaliditätsversicherungen, private Kranken- und Pflegeversicherungen, private Altersvorsorgeversicherungen (Riester und Rürup) und die Unfallversicherungen. Damit wird der Grundstein gelegt, sowohl die Arbeitskraft zu sichern als auch die Absicherung bei Krankheit und Unfall zu gewährleisten. Als Grundstein des Vermögensaufbaus gelten auch die Sachversicherungen wie die Haftpflichtversicherungen (z. B. Privathaftpflicht, Kfz-Haftpflicht, Bauherrenhaftpflicht oder die Boothaftpflicht und die Privathaftpflichtversicherungen), die Hausrat-, Reise-, Rechtsschutz- und Tierversicherungen (Tierhalterhaftpflicht: Pferdehaftpflicht, Hundehaftpflicht). Die Lebensversicherungen werden nach dem Kapitaldeckungsverfahren finanziert. Das heißt, die Beiträge, die die Versicherten zahlen werden am Kapitalmarkt bis zur jeweiligen Fälligkeit angelegt und bilden eine wichtige Kapitalsammelstelle im Finanzsystem Deutschlands.

Sozialversicherungen

Im Rahmen des Sozialgesetzbuches gehören die Sozialversicherungen in Deutschland zu den Pflichtversicherungen, die für jeden Arbeitnehmer gesetzlich vorgeschrieben sind, um jedem Bürger eine soziale Grundversorgung zu garantieren.
Ziel dieser gesetzlichen Versicherungen ist es, dass die Gesundheit, die Leistungsfähigkeit und die wirtschaftlichen Lage jedes Bürgers gesichert sind (Grundversorgung). Dazu gehören, der Schutz und die Sicherung bei Krankheit, Pflegebedürftigkeit, Schwangerschaft und Mutterschaft, Erwerbsminderung, der Hinterbliebenen, bei Eintritt in das Rentenalter, und der ausländischen Arbeitnehmer und deren Familienangehörigen.
Die Beiträge dieser Versicherungen basieren auf der Beitragsbemessungsgrundlage, die jährlich von der Bundesregierung, auf Grundlage der Einkommensentwicklung, angepasst wird. Das heißt, dass die zu entrichtenden Beiträge prozentual vom Bruttoeinkommen berechnet werden. Höchstbemessungsrundlage bei der Krankenversicherung ist ein jährliches Bruttogehalt von 44.100,00 Euro (im Jahr 2009) – monatlich 3.675,00 Euro.
Öffentlich-rechtliche Körperschaften sind Träger der Sozialversicherungen, wie beispielsweise die Ortskrankenkassen, Betriebskrankenkassen, Knappschaft, Ersatzkassen, Pflegekassen, Berufsgenossenschaften sowie die Unfallkassen und die Bundesagentur für Arbeit mit ihren Regionaldirektionen.
Zu den Versicherungen gehören die gesetzliche Rentenversicherung, die Arbeitslosenversicherung, die gesetzliche Krankenversicherungen, die soziale Pflegeversicherung und die gesetzliche Unfallversicherung. Die Leistungen aus den Sozialversicherungen können mit privaten Versicherungen ergänzt und erweitert werden, wie zum Beispiel private Krankenzusatzversicherungen (Brille, Zähne, Krankenhaus etc.) oder freiwillige Pflegeversicherungen.
Für Selbständige besteht die Möglichkeit, unter bestimmten Voraussetzungen das System der Sozialversicherungen in Anspruch zu nehmen, wie z. B. durch eine freiwillig gesetzliche Krankenversicherung oder durch Entrichtung von Beiträgen zur gesetzlichen Rentenversicherung.

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